地理信息技術(shù)與保險(xiǎn)之間存在無(wú)限可能，無(wú)論是在投保標(biāo)的服務(wù)方面，還是保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)方面，都能有地理信息技術(shù)可以參與的機(jī)會(huì);近年來(lái)，國(guó)家也出臺(tái)了一系列規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的政策，這些使得越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司看到了這一利好點(diǎn)，主動(dòng)向地理信息企業(yè)投來(lái)橄欖枝。幾大保險(xiǎn)公司早已與地理信息企業(yè)合作，以便提高企業(yè)辦事效率、對(duì)外服務(wù)能力。地理信息技術(shù)同保險(xiǎn)的融合是通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行的：定位系統(tǒng)、GIS管理平臺(tái)和遙感圖像支持等，我們已經(jīng)在第55期《3S新聞周刊》探討了無(wú)人機(jī)遙感圖像與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作，這一期我們將探討GIS和定位系統(tǒng)與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。

GIS與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽手

　　因?yàn)槲恢玫闹匾?，使得地理信息技術(shù)可以融入任何一個(gè)險(xiǎn)種，例如車(chē)險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等。其具體關(guān)系如下表：

GIS展帆，保險(xiǎn)遠(yuǎn)航

　　通過(guò)上表我們能看到GIS是四個(gè)險(xiǎn)種都必須具有的一部分。究其原因，GIS能夠?qū)⒒A(chǔ)地理信息、災(zāi)害信息等外部數(shù)據(jù)和承保理賠等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在空間上進(jìn)行有效整合與集成，用戶(hù)可以從客戶(hù)、標(biāo)的、時(shí)間、空間、災(zāi)害指標(biāo)等多個(gè)維度單獨(dú)或者聯(lián)合給出災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)情況，提供風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)和可視化決策分析支持。北京超圖軟件股份有限公司上海分公司銷(xiāo)售部經(jīng)理高亮在接受《3S新聞周刊》采訪時(shí)舉例，GIS對(duì)車(chē)險(xiǎn)的主要貢獻(xiàn)是在于劃分責(zé)任區(qū)域，減少事故相應(yīng)時(shí)間，以便提升公司服務(wù)水平;“車(chē)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是快速響應(yīng)，有了GIS輔助，可以定位事故空間位置，由此可以查看是屬于哪個(gè)網(wǎng)格，就會(huì)通知相應(yīng)的人員到達(dá)具體位置，后期還涉及到這個(gè)網(wǎng)格內(nèi)的作業(yè)員的調(diào)度等。”高亮解釋道，“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司都要求處理完車(chē)險(xiǎn)的時(shí)間不能超過(guò)30分鐘，而且每個(gè)省對(duì)車(chē)險(xiǎn)的響應(yīng)速度都有一個(gè)排名，這是考核他們業(yè)務(wù)水平的重要指標(biāo)?！背丝梢燥@著提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，GIS也可以提高企業(yè)的工作效率，并且能夠輔助決策以減少保險(xiǎn)公司的損失。

　　高亮表示部分保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)部門(mén)利用GIS來(lái)進(jìn)行精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)管理，這種管理模式的亮點(diǎn)在于精細(xì)化和靈活性。首先在精細(xì)化管理方面，每個(gè)業(yè)務(wù)代表所負(fù)責(zé)的網(wǎng)格不單純以面積為劃分依據(jù)，而是以具體的戶(hù)數(shù)，例如1500戶(hù)左右，這就需要GIS來(lái)加載當(dāng)?shù)氐淖?hù)信息和面積信息等;另外，當(dāng)新建小區(qū)或是老舊小區(qū)產(chǎn)生合并和新建，以及新簽約客戶(hù)等如何劃分網(wǎng)格，都需要通過(guò)GIS來(lái)進(jìn)行管理工作。

　　相應(yīng)的，對(duì)外客戶(hù)服務(wù)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司接受投保時(shí)需要考慮標(biāo)的的自身價(jià)值，標(biāo)的價(jià)值中一部分是標(biāo)的區(qū)位因素，即交通通達(dá)性、與市中心和商業(yè)中心的距離、自然災(zāi)害范圍等空間地理位置因素，不同位置的標(biāo)的會(huì)有不同的投保金額，因此可以利用GIS通過(guò)過(guò)空間關(guān)系來(lái)判定投保金額。

　　GIS還可以為保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)決策分析以保障公司利益，“2011年年底，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)太平洋保險(xiǎn))分公司運(yùn)用了風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)查看流程，開(kāi)展保前驗(yàn)標(biāo)活動(dòng)。通過(guò)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)認(rèn)定兩個(gè)客戶(hù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)非常大，所以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)查看流程就拒絕承保?！备吡粱貞浀?，“沒(méi)想到，過(guò)了幾個(gè)月之后那兩個(gè)客戶(hù)分別出現(xiàn)了火災(zāi)。兩個(gè)客戶(hù)共險(xiǎn)是300萬(wàn)，如果承保的話(huà)，保費(fèi)總共不超過(guò)10萬(wàn)。這對(duì)他們的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)會(huì)有一個(gè)保駕護(hù)航的作用?！?

需要解決的問(wèn)題

　　GIS與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合在國(guó)外已經(jīng)是很重要的一個(gè)應(yīng)用，在國(guó)內(nèi)尚屬起步階段，這需要國(guó)家、保險(xiǎn)行業(yè)、地信行業(yè)的三方配合，開(kāi)放數(shù)據(jù)、建立第三方中立機(jī)構(gòu)以及構(gòu)建行業(yè)模型將是提升保險(xiǎn)行業(yè)工作效率和服務(wù)水平的三大法寶。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是通過(guò)歷史數(shù)據(jù)和模型來(lái)對(duì)未來(lái)的災(zāi)害進(jìn)行模擬和預(yù)測(cè)，這需要大量的歷史數(shù)據(jù)，除了保險(xiǎn)公司所掌握的客戶(hù)數(shù)量、網(wǎng)格數(shù)，還需要該地的人口結(jié)構(gòu)、小區(qū)戶(hù)數(shù)、消費(fèi)等級(jí)、商業(yè)應(yīng)用、空間地理信息等各方面信息，這些信息有的需要從相關(guān)部門(mén)共享，有的需要地信企業(yè)來(lái)收集并管理，因此數(shù)據(jù)也是成敗的關(guān)鍵。由于一些原因，我國(guó)的商用數(shù)據(jù)和其他基礎(chǔ)數(shù)據(jù)還沒(méi)有完全放開(kāi)，部門(mén)信息孤島嚴(yán)重，數(shù)據(jù)類(lèi)型不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)電子化不完全。這阻礙了信息時(shí)代企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的需求;不過(guò)國(guó)家看到了這方面的不足，正在逐步放開(kāi)數(shù)據(jù)，例如上海就放開(kāi)了部分商用數(shù)據(jù)的共享。高亮表示“我國(guó)的數(shù)據(jù)還不是很開(kāi)放，很多數(shù)據(jù)都沒(méi)法拿到，不過(guò)超圖在與保險(xiǎn)公司合作的四五年時(shí)間，也積累了很多數(shù)據(jù)和模型，這都便于今后的推廣和復(fù)制。”

　　行業(yè)模型尤其是災(zāi)害模型在國(guó)外一般是第三方機(jī)構(gòu)或是學(xué)校、科研機(jī)構(gòu)來(lái)做。我國(guó)是一些科研院所做的災(zāi)害模型分析，例如潰壩分析或是臺(tái)風(fēng)模型分析，都是研究人員的一些課題，但是離行業(yè)應(yīng)用還有一段路程，需要在實(shí)際使用中繼續(xù)磨合。畢竟災(zāi)害模型所涉及的相關(guān)因素太為復(fù)雜，氣象、水文、地理、城市規(guī)劃、地質(zhì)等空間地理因素都息息相關(guān)。面對(duì)模型的不完整和缺失，高亮表示“我們有時(shí)候也會(huì)借鑒和引入國(guó)外的成熟模型作為補(bǔ)充”。也許有了保險(xiǎn)公司在這方面的投入，會(huì)加大與科研院校的合作以便開(kāi)發(fā)模型。有了GIS，再有數(shù)據(jù)和模型的補(bǔ)充，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)走上一條精細(xì)化、科學(xué)化的道路。

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用GIS的現(xiàn)狀

　　在國(guó)外，GIS與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合同GIS在傳統(tǒng)應(yīng)用是并駕齊驅(qū)的，都是十分重要的應(yīng)用，并且積攢了豐富的模型，有很多的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)為保險(xiǎn)公司提供決策輔助，并為投保者提供建議參考。

　　我國(guó)國(guó)情特殊，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不如國(guó)外，僅有投保者和保險(xiǎn)公司兩個(gè)角色，為了避免出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”，提高理賠效率，降低投保風(fēng)險(xiǎn)，需要科學(xué)化的保險(xiǎn)流程和管理。高亮介紹，在國(guó)內(nèi)，車(chē)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)相對(duì)需求量會(huì)多一些，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)則是非常有潛力的，但是因?yàn)槭鞘苤朴诤芏嗟囊蛩?，所以還是處于初期發(fā)展階段。目前幾大保險(xiǎn)公司在GIS應(yīng)用方面走得比較靠前，并已有了明顯收益。高亮告訴《3S新聞周刊》，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，某保險(xiǎn)公司以及下面的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)有超過(guò)100多名風(fēng)險(xiǎn)查看工程師，一年產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告達(dá)到1000多份，每年可以節(jié)約的費(fèi)用都是幾百萬(wàn)的級(jí)別。其次，有了精細(xì)化流程管理，也節(jié)約了人員培訓(xùn)費(fèi);再次，地理信息技術(shù)可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省很多外業(yè)委托的費(fèi)用;最后，保險(xiǎn)公司在以前會(huì)引進(jìn)國(guó)外的同業(yè)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)模型等，現(xiàn)在這部分費(fèi)用也可以降低了。正是這些明顯的收益，將會(huì)帶動(dòng)其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行積極嘗試，這就會(huì)極大地推動(dòng)GIS與保險(xiǎn)行業(yè)的深入發(fā)展。這樣整個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)會(huì)越來(lái)越清晰，模型會(huì)越來(lái)越好。

　　利用GIS與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合，將來(lái)的保險(xiǎn)將會(huì)更加科學(xué)化，更加個(gè)性化，更加全面化。受益的將是國(guó)家、企業(yè)和投保者。雖然還有很多橋要過(guò)，很多路要走，相信GIS和保險(xiǎn)會(huì)在未來(lái)共舞奇跡。